「30代・子ども2人の家庭って、毎月どのくらいお金を使っている？」
「同じくらいの年収の家庭は、どのくらい貯金している？」
「住宅ローンや子育てをしながら、投資にいくら回している？」
そんな疑問を持っている方に向けて、今回は我が家の家計簿を公開します。
私は38歳、愛知県で暮らす地方サラリーマンです。
家族は妻と子ども2人の4人家族。
特別に高収入というわけではなく、地方の製造業で働くごく普通のサラリーマン家庭です。
一方で、住宅ローンを返済しながら株式や投資信託にも投資しており、現在は2,000万円を超える金融資産を保有しています。
この記事では、毎月の生活費だけではなく、
- 年収・手取り
- 年間の貯蓄額
- 住宅ローン
- 現金
- 株式・投資信託
- NISA
- iDeCo
- 子どもの資産
- 配当金
まで、我が家のお金事情をできるだけリアルに公開します。
同じような「30代・子育て世帯・地方サラリーマン」の方の参考になれば幸いです。
我が家は38歳・地方サラリーマンの4人家族
家族構成と基本情報
まずは我が家のプロフィールです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年齢 | 38歳 |
| 居住地 | 愛知県 |
| 職業 | 製造業サラリーマン |
| 家族構成 | 夫婦＋子ども2人 |
| 住居 | リフォーム済の中古住宅を購入 |
| 住宅ローン | 2,350万円 |
| 車 | ミニバン1台所持 |
| 資産運用 | 日本株・米国ETF・投資信託・iDeCo |
| 年間配当金 | 約24万円 |
いわゆる「地方で暮らす30代子育て世帯」です。
都会と比べれば住宅費を抑えやすい一方、地方では車が生活に欠かせません。
子どもが2人いることで食費や日用品なども増え、独身時代とは家計の内容が大きく変わりました。
我が家の年収と手取り
年収は約550万円
私の年収は約550万円。
妻の収入は現在ほぼないため、我が家の家計は私の給与収入が中心です。
「30代で年収550万円なら、それなりに余裕があるのでは？」
と思われるかもしれません。
しかし、住宅ローン、車、子ども2人の生活費などを考えると、決して余裕たっぷりというわけではありません。
手取りは年間約490万円
実際に生活に使える手取りは、年間で約490万円程度。
労働組合の役員も務めているため、役員手当などで手取り額が増えている状態です。
ここから住宅ローンや食費、光熱費、車、子ども関連費などを支払っていきます。
30代4人家族の年間家計簿
年間約160万円の黒字を目指す
我が家では、年間の家計収支を確認すると、現在は年間約160万円程度の黒字を確保できる状態です。
単純に12か月で割ると、
約13万円／月
を貯蓄・投資などに回せる計算になります。
もちろん毎月きれいに13万円余るわけではありません。
自動車税、車検、固定資産税、旅行、家電など、年に数回発生する大きな支出もあります。
そのため、毎月の家計だけを見るのではなく、年間単位でお金の流れを管理しています。
我が家の年間のお金の流れ
手取り収入：約490万円
↓
年間生活費など：約330万円
↓
年間黒字：約160万円
というのが現在の大まかな家計構造です。
この「年間160万円の黒字」を、現金・NISA・投資などに振り分けながら資産形成を進めています。
我が家で特にお金がかかる4つの支出
住宅ローン
我が家は中古住宅を購入し、リフォームして住んでいます。
住宅ローンの借入額は約2,350万円。
35年ローンで、当初10年間は固定金利0.74％という条件です。
住宅費については、家計を圧迫しすぎないことを重視しました。
食費
子どもが2人いると、少しずつ食費も増えていきます。
今後さらに子どもが成長すれば、食費は現在より増える可能性が高いと考えています。
そのため、食費を無理に削るというより、外食やまとめ買いなどを含めて年間で管理しています。
車関連費
地方暮らしでは車が欠かせません。
我が家では2026年5月に中古のミニバンを購入しました。
車両代だけではなく、
- ガソリン
- 自動車税
- 車検
- 保険
- メンテナンス
などの費用も発生します。
地方の家計を考える上では、車関連費は無視できない支出です。
子ども関連費
子どもが2人いるため、
- 保育関連費
- 衣類
- 日用品
- おもちゃ
- レジャー
- 将来の教育費
など、子どもに関連する支出も増えています。
今はまだ教育費が本格的にかかる前の段階ですが、これからが本番だと考えています。
住宅ローン2,350万円を返済しながら投資する理由
住宅ローンだけを優先しない
我が家では、住宅ローンの繰上げ返済だけに資金を集中させるのではなく、投資も並行しています。
理由は、住宅ローンの返済と将来の資産形成を別々に考えているからです。
住宅ローンは毎月少しずつ返済しながら、長期間使わないお金については株式や投資信託で運用しています。
現金も一定額を残している
投資をしているからといって、現金をほとんど持っていないわけではありません。
現在の口座残高は約260万円。
子どもの急な病気や家電の故障、車の修理など、投資では対応しにくい支出に備えて現金も確保しています。
30代4人家族の資産額を公開
現在の金融資産は2,000万円超
我が家では現在、現金だけではなく株式・投資信託・iDeCoなどを保有しています。
大まかな資産構成は以下のようになっています。
| 資産 | 金額の目安 |
|---|---|
| 日本株 | 約670万円 |
| 米国ETF | 約156万円 |
| 投資信託 | 約350万円 |
| 現金 | 約260万円 |
| 子どもの資産 | 約270万円 |
| iDeCo | 別管理 |
| 金融資産合計 | 2,000万円超 |
※株式・投資信託などの評価額は相場によって変動します。
日本株では高配当株を中心に保有し、米国ETFではVOO、VYM、SPYD、AGGなどを保有しています。
日本株は高配当株を中心に運用
約670万円を日本株に投資
日本株は約670万円。
高配当株を中心に複数の銘柄へ分散して投資しています。
株価の値上がりだけを狙うのではなく、毎年受け取れる配当金を増やしていくことも目的の一つです。
米国ETFにも分散投資
米国ETFでは、
- VOO：約100万円
- VYM：約35万円
- SPYD：約7万円
- AGG：約14万円
を保有しています。
株式だけに偏らないよう、資産の性質を分けながら運用しています。
投資信託はオルカン・S&P500を中心に運用
投資信託は約350万円
投資信託については約350万円を保有しています。
主に全世界株式（オルカン）やS&P500を中心としたインデックス投資です。
個別株は配当金を目的に、投資信託は長期的な資産成長を目的にするなど、それぞれ役割を分けています。
NISAを活用して長期投資
NISAについては、これまでに約210万円を積み立てています。
今後も家計の状況を見ながら、年間100万円程度を目安にNISAへの投資を続けていく予定です。
iDeCoも毎月1.5万円積み立て
老後資金についてはiDeCoも利用しています。
毎月の掛金は1.5万円。
NISAとは目的を分けて、iDeCoは老後資金として長期運用しています。
30代から積み立てを続ければ、60歳までにはかなり長い運用期間を確保できます。
子ども2人の資産は約270万円
上の子：約180万円
上の子の資産は約180万円。
主にオルカンを中心に運用しています。
下の子：約90万円
下の子については約90万円。
こちらはS&P500を中心に運用しています。
教育費はこれからが本番
現在は子どもがまだ小さいため、本格的な大学進学費用などはこれからです。
だからこそ、時間を味方につけて少しずつ準備しています。
ただし、教育費をすべて投資だけで準備するのではなく、現金も組み合わせていく方針です。
年間配当金は約24万円
税引後で年間約24万円
我が家の現在の配当金は、税引後で年間約24万円です。
月換算すると、
約2万円／月
になります。
給料とは別に、年間24万円が入ってくる状態です。
配当金は家計にとってどんな存在？
年間24万円というと、ものすごく大きな金額ではありません。
しかし、
- 年間の旅行費用
- 子どものレジャー費
- 毎月の食費
- 投資資金
などに充てられる金額と考えると、決して小さくありません。
そして何より、資産を持つことで「お金がお金を生む」感覚を実感できるようになりました。
今後も高配当株への投資を続けながら、配当金を少しずつ増やしていきたいと考えています。
30代で2,000万円超の資産を作れた理由
①毎年の黒字を確保する
我が家の資産形成で一番重要なのは、毎年赤字にならないことです。
年間約160万円の家計黒字を確保し、その一部を投資へ回しています。
②余ったお金ではなく、先に投資する
「生活費を使って余ったら投資」ではなく、投資する金額を先に決めています。
こうすることで、相場が良いときも悪いときも淡々と投資を続けることができます。
③生活水準を上げすぎない
収入が増えたからといって、住宅や車、レジャーなどに使う金額を一気に増やさないようにしています。
もちろん旅行や子どもとの遊びにはお金を使います。
大切なのは、節約しすぎることではなく、使うところと貯めるところを決めることだと思っています。
④長期投資を続ける
個別株、ETF、投資信託などを組み合わせながら、短期的な値動きに一喜一憂せず長期で運用しています。
⑤配当金も資産形成に活用する
年間24万円の配当金も、家計や投資に活用しています。
配当金が増えていくこと自体が、資産形成を続けるモチベーションにもなっています。
30代4人家族の家計は決して余裕たっぷりではない
資産2,000万円超でも将来が安心とは限らない
現在の金融資産だけを見ると、30代の家庭としてはかなり貯めている方だと思います。
しかし、これから子どもが成長していけば、
- 教育費
- 食費
- 習い事
- 住宅関連費
- 車関連費
などの支出は増えていきます。
そのため、
「今2,000万円あるから安心」
とは考えていません。
家計は「現在」ではなく「これから」も考える
我が家が資産形成を続けている理由は、老後だけではありません。
子どもの教育費、住宅、車、家族との旅行など、これから必要になるお金を準備するためでもあります。
我が家の資産形成目標は60歳までに5,000万円
目標は金融資産5,000万円
我が家では、60歳までに5,000万円の金融資産を作ることを目標にしています。
現在の資産をそのまま維持するだけではなく、
- NISA
- iDeCo
- インデックス投資
- 高配当株
- 配当金
などを組み合わせながら、長期的に資産を増やしていく予定です。
これからも「無理をしない資産形成」
子どもが増えれば、当然家計の状況も変わります。
投資額を無理に増やすのではなく、家族の生活を優先しながら、その時々で投資額を調整していくつもりです。
まとめ｜地方サラリーマン30代4人家族のリアルな家計簿
今回は、38歳・地方サラリーマンである我が家の家計と資産状況を公開しました。
改めて現在の状況をまとめると、
- 年収：約550万円
- 手取り：約490万円
- 年間家計黒字：約160万円
- 住宅ローン：約2,350万円
- 現金：約260万円
- 日本株：約670万円
- 米国ETF：約156万円
- 投資信託：約350万円
- 子どもの資産：約270万円
- NISA：約210万円積立済み
- iDeCo：毎月1.5万円
- 配当金：年間約24万円
- 資産形成目標：60歳までに5,000万円
という状況です。
決して高収入ではない地方サラリーマン家庭ですが、家計を管理しながらコツコツ資産形成を続けてきました。
30代・子ども2人・持ち家・住宅ローンあり。
我が家と似たような家庭は、決して少なくないと思います。
「他の30代家庭はどのくらい貯めているんだろう？」
「子ども2人を育てながら、どのくらい投資できるんだろう？」
そんな疑問を持っている方にとって、我が家の家計簿が少しでも参考になれば嬉しいです。
これからも家計や資産状況を定期的に公開しながら、**「地方サラリーマンでも60歳までに5,000万円」**を目指して資産形成を続けていきます。
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